こんにちは、あんにゅいです。

保険に加入すると、保険料を支払う必要があります。

その保険料の額は、理由があってその値段になっています。

この記事では、生命保険の保険料の中身はどのようになっているのか、また、どのように算定されているのかをご紹介します。

 

生命保険の保険料の構成

 

 

 

 

純保険料

純保険料は、将来の保険金支払いの財源となる部分です。

 

保険事故が起きた場合には、保険金が支払われます。

その保険金を支払うための部分が、純保険料です。

保険事故とは、被保険者(保険をかけられた人)が死亡など、保険金支払いの要件を満たすことをいいます。

 

純保険料は、死亡保険料と生存保険料に分けられます。

 

 

死亡保険料

例えば定期保険や終身保険などの死亡保険では、被保険者が死亡または高度障害になった場合、保険金が支払われます。

 

その死亡保険の保険金を支払うための財源となる部分が、死亡保険料です。

 

死亡保険料は、予定死亡率と予定利率を基礎として算定されます。

 

 

 

生存保険料

個人年金保険などの生存保険では、被保険者が特定の時期に生存していた場合に、保険金が支払われます。

 

その生存保険の保険金を支払うための財源となる部分が、生存保険料です。

 

生存保険料も死亡保険料と同様に、予定死亡率と予定利率を基礎として計算されます。

 

 

付加保険料

付加保険料は、保険会社の事業を維持・管理するための費用です。

 

例えば保険会社の社員の人件費や、広告宣伝費などが付加保険料に当たります。

保険加入者にとっては、付加保険料が安いほど良い保険と言えるでしょう。

 

付加保険料は、予定事業費率を基礎として算定されます。

 

 

 

保険料算定に使われる基礎率

 

 

 

予定死亡率

過去のデータを基に、性別・年齢別の死亡者数を予測することで算出されます。

 

例えば、「40代の男性は1年間でどのくらいの確率で死亡するの？」といった考え方です。

 

死亡保険では、予定死亡率を低く見込むと、保険料は安くなります。

死亡する人が少ないということは、それだけ支払う死亡保険金も少なくなるからです。

 

一方で生存保険では、予定死亡率を低く見込むと、保険料は高くなります。

死亡保険とは反対に、死亡する人が少ないということは、それだけ支払う生存保険金は多くなるからです。

 

 

 

予定利率

保険会社の資産運用による一定の収益を、あらかじめ見込んだ利率です。

 

運用利率が高いほど資産は大きくなるので、その分保険料を割り引くことができます。

 

つまり、予定利率を高く見込むと、保険料は安くなります。

 

 

 

予定事業費率

保険会社の事業運営に必要な諸経費を見込むことで算出されます。

 

諸経費は、保険会社の人件費や広告宣伝費などのことです。

諸経費は少なければ少ないほど、その分付加保険料を安くできます。

 

つまり、予定事業費率を低く見込むと、保険料は安くなります。

 

 

純保険料は、商品の原価に当たる部分で、これを削ることはできません。

削ったら保険金を支払うことができなくなってしまいます。

 

削るとしたら付加保険料です。

他社との差別化を図るため、経費を削減して付加保険料を下げ、生命保険料を安く設定する保険会社も登場しています。

 

保険の見直しや新規加入などをする際には、参考にしたい部分ですね。

 

 

 

損害保険の保険料については、下記の記事にまとめております。よろしければご覧ください。
↓

【収支相等の原則　大数の法則】損害保険の保険料算出の原則